Denk als zzp’er niet “dat overkomt mij niet”
Verzekeringen. Het is geen sexy onderwerp. Sterker nog, onderzoek wijst uit dat de meesten nog liever een bezoekje brengen aan de tandarts dan dat ze een uniform pensioenoverzicht lezen.
Hoe komt het toch dat er zo´n aversie is tegen verzekeringen? Heeft het iets te maken met de woekerpolis affaire? Verzekeraars zijn allemaal “dieven”, omdat ‘ze’ wel geld willen innen, maar nooit willen uitkeren? Omdat het ingewikkeld is en saai tegelijkertijd? Misschien is het wel een beetje van dat alles. Vertel dat je kok bent en iedereen, jong en oud, kan daar iets mee. Vertel dat je pensioenadviseur bent en je ziet de desinteresse acuut op het gezicht verschijnen. Pensioenen?! Dat is misschien nog wel de meest saaie verzekering!
Bijna niets in dit leven is zeker
We weten allemaal dat een ongeluk in een klein hoekje kan zitten. We weten allemaal dat we ooit ophouden met werken (of er soms niet eens mee beginnen). Ook weet iedereen dat het leven een keertje ophoudt. In een wereld vol onzekerheden, is dat laatste letterlijk de enige zekerheid die je hebt. En toch schuiven we deze mogelijke en soms zelfs gegarandeerde risico’s het liefst zo ver mogelijk voor ons uit. Een ongeluk? Nee, dat overkomt mij niet. Ziek worden? Hooguit een griepje. Stoppen met werken? Ja, over veertig jaar. Tijd zat dus. Niets is echter minder waar. Waarom zouden risico’s aan jouw deur voorbij gaan? Ongelukken gebeuren. Mensen worden ziek en werken tot aan je dood is eerder uitzondering dan regel. Tenzij je misschien geen keuze hebt.
Vanuit solidariteit oogpunt is verzekeren soms verplicht
Pas als het verplicht is, komen de verzekeringen in beeld. Een hypotheek afsluiten? Dat betekent een opstalverzekering regelen. Een auto aanschaffen? Zonder WA verzekering mag je de weg niet eens op. Valt jouw werkgever onder de verplichtstelling van een pensioenfonds? Verzekering van je pensioen is dan geen keuze. Zelfs als je ergens geen gebruik van maakt, kan er een verplichtstelling gelden. Denk aan de zorgverzekering. Verzekeringen zijn ooit ontstaan vanuit de gedachte dat je elkaar kon helpen als dat nodig was. Zeker toen het allemaal nog niet zo goed geregeld was als nu, was het prettig om in tijden van nood op anderen terug te kunnen vallen. In sommige delen van de wereld geldt dat overigens nog steeds.
Denk niet dat het alleen anderen overkomt
Maar wat nou als je huis nooit afbrandt? Je nooit een auto ongeluk veroorzaakt? Je huis voldoende oplevert om na je pensioen in je levensonderhoud te kunnen voorzien? Je nooit ziek bent?
Eens. In die gevallen, betaal je (in)direct mee aan de pech die een ander wel overkomt. Dat noemen we solidariteit. Want stel nou dat jouw huis wél afbrandt. Je een auto ongeluk veroorzaakt. Je huis in waarde daalt. Je (chronisch) ziek wordt? Onderschat deze risico’s niet. Als iemand door jou toedoen nooit meer kan werken en nog jong is, heb je niet alleen te maken met de kosten voor het lichamelijk herstel. Denk dan ook aan een levenslange (aanvulling) op een arbeidsongeschiktheidsuitkering, aanpassingen aan een woning of verhuizen, hulp in de huishouding en ga zo maar door. Al deze kosten kunnen dan op jou verhaald worden.
Een zzp’er loopt nog meer risico
Als zzp’er komen daar nog eens risico’s bij. Immers, je bent geen werknemer in loondienst. Althans, niet als je aan de voorwaarden voldoet. Maar dat is een ander onderwerp. Zo heb je geen recht op loondoorbetaling bij ziekte. En ook als je langer dan twee jaar ziek bent, volgt er geen uitkering. Als je overlijdt is er niet standaard een partnerpensioen wat uitkeert aan jouw nabestaanden. En als je met pensioen gaat, krijg je AOW. Meer niet.
Zeker startende ondernemers onderschatten dergelijke risico’s nog wel eens. Je bent druk met je werk. En als je een griepje onder de leden hebt, dan werk je gewoon door. Sparen voor pensioen is nu nog veel te vroeg en als je overlijdt, lost de verzekering de hypotheekschuld af, zodat jouw nabestaanden zorgeloos verder kunnen leven. Toch?
En dan veroorzaak je door een beroepsfout ineens schade bij je opdrachtgever, die deze schade op jouw verhaalt. Word je zo ziek dat je niet eens meer kúnt werken, al zou je willen. Overlijdt je. En blijkt dat alleen aflossing van een woning nog niet betekent dat er geld overblijft om in het levensonderhoud van jouw nabestaanden te voorzien.
Wat een zzp’er kan doen om risico’s op te vangen
Momenteel zijn er signalen dat de overheid een pensioenfonds voor zzp’ers verplicht wil stellen.
Veel zzp’ers is dat een doorn in het oog. Je bent toch niet zelfstandig geworden om je op dat vlak de wet voor te laten schrijven? Toch begrijp ik de achterliggende gedachte. Een zzp’er die ziek wordt en financieel niets heeft geregeld, loopt het risico in de bijstand te belanden. Hetzelfde geldt voor de zzp’er die niets heeft geregeld voor zijn of haar pensioen. Concreet betekent dit een lastenverzwaring voor de overheid, die dat op haar beurt weer verhaalt op haar burgers.
Dus ben je zzp’er? Zorg er dan in elk geval voor dat je het volgende geregeld hebt:
- Een beroeps- bedrijfs- of soms zelfs een bestuurder aansprakelijkheidsverzekering
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Een zakelijke rechtsbijstandverzekering
- Een overlijdensrisicoverzekering
- Een pensioenvoorziening
Dit doe je niet alleen voor jezelf. Maar ook vanuit een stukje solidariteit richting anderen. En als je nooit gebruik zult hoeven maken van al die voorzorgsmaatregelen? Realiseer je dan wat een geluksvogel je bent!
