Tijd om na te denken over het afsluiten van een AOV
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Niet nu, want te druk, geen prioriteit… Maar wat is wel het beste moment om een AOV af te sluiten? Dit zijn de meest voorkomende momenten.
Er is geen juist tijdstip om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Toch zijn er zes momenten in het leven waarop ondernemers wel vaak een AOV nemen. Dit zijn zes meest voorkomende aanleidingen voor ondernemers om zichzelf tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren.
1. Bij de start van je onderneming
Bij de start van je onderneming ligt alles open. Je hebt nog geen of weinig klanten, je belt je netwerk af voor opdrachten, je experimenteert nog met je tarieven. Kortom: kijk je vooruit, dan weet je niet hoe je leven er over drie maanden uitziet. Troost je, je bent niet de enige. Ondernemen is namelijk altijd een vorm van risico’s nemen. Of je nu jaren ervaring hebt of niet, jouw toekomst is een mix van wat je het liefst wil doen, wat je goed weet te leveren en wat je door je klanten gegund wordt.
Je leven decennia vooruitstippelen is dus niet reëel. Ook al leef je als ondernemer niet met de dag, een mate van onzekerheid ervaren de meeste ondernemers altijd, vanaf het moment dat zij hun onderneming starten.
Één ding is wel zeker: ondernemers hebben privé te maken met kosten die maandelijks terugkeren. Je woonlasten lopen door, je blijft eten en ook aan je mobiliteit hangt een prijskaartje. Heb je een gezin, dan heb je nog veel meer van die vaste lasten. Je hebt elke maand een viercijferig bedrag nodig om aan je privéverplichtingen te voldoen. Daar kun je niet op beknibbelen.
Veel ondernemers die uit een loondienst-situatie voor zichzelf beginnen, hebben dat privébedrag in gedachten – als target. Weet jij hoeveel geld jij elke maand nodig hebt voor jouw huishouden? Dan kun je ook een gezonde inschatting maken van wat je aan zakelijke inkomsten nodig hebt. Voor dat bedrag kun je jezelf verzekeren met een AOV. Dat is ook voor ondernemers verstandig, want je kunt het verzekerde bedrag altijd bijstellen. Handig voor als je met je onderneming succesvoller wordt, en je vaste kosten ook oplopen.
Wist je ook dat je de kosten van je AOV ook kunt verlagen door voor een kortere uitkeringsperiode te kiezen? Op deze manier kun je de AOV naar je wensen aanpassen.
2. Bij huwelijk, geboorte van een kind of overlijden van een naaste
Toch sluit lang niet iedereen bij de start van een onderneming een AOV af. Belangrijke levensmomenten uit het leven van ondernemers zijn ook aanleidingen voor het afsluiten van een AOV. Denk bijvoorbeeld aan het huwelijk. Als je je leven gaat delen met een partner, krijgt ook je onderneming er een partner bij. Zelfs als je onder huwelijkse voorwaarden trouwt, word je een huishouden van twee. Ook als je beiden inkomsten binnenbrengt, betekent het wegvallen van één van die inkomstenbronnen een aanslag op je huishouden.
Niet gek dus dat veel ondernemers die in het huwelijksbootje stappen ook een vangnet spannen – en een AOV afsluiten. Dat geldt ook voor de geboorte van kinderen. Ondernemers die een kind krijgen, krijgen er – naast veel levensplezier en een gevoel van volwassenheid – ook een vaste kostenpost en een levenslange verantwoordelijkheid bij.
3. Het kopen van een woning
Nog zo’n levensmoment – is het kopen van een woning. Dat is voor de meeste mensen de belangrijkste investeringsbeslissing in hun leven. Je leent tonnen in euro’s en betaalt vanaf dat moment dertig jaar lang elke maand een bedrag aan de bank – voor aflossing en rente.
Dat veel ondernemers bij de koop van een huis ook een AOV afsluiten, komt soms doordat de bank dat als eis stelt. De bank wil er zeker van zijn dat jouw hypotheekbetalingen blijven doorgaan. Maar ook ondernemers kiezen ervoor om er zeker van te zijn altijd de bank te kunnen betalen – met een AOV.
4. Een ziekte of ongeval in de nabije omgeving, een blessure
Een AOV verzekert je tegen een risicosituatie. Sommige ondernemers moeten van dichtbij meemaken wat dat risico inhoudt, voordat ze een AOV afsluiten. Als iemand in de omgeving van de ondernemer ziek wordt en daardoor minder kan werken, of een ongeval krijgt waardoor hij of zij arbeidsongeschikt raakt, is van dichtbij te merken welke problemen en zorgen daarbij horen.
Een soortgelijk afschrik-effect maakt een ondernemer mee die zelf bijvoorbeeld plotseling geblesseerd raakt. Niet ernstig, maar wel genoeg om een tijdje lichamelijk rustiger aan te doen. Die ervaring maakt dat veel ondernemers besluiten een AOV af te sluiten.
5. Na een paar jaar flink groeien
Groeit je onderneming? Weet je steeds meer klanten te overtuigen van je product of dienstverlening? Dan kan dat ook een mooie aanleiding zijn om een AOV af te sluiten. Immers, door met de groei van je bedrijf bezig te zijn, loop je de kans te vergeten dat er ook ondernemingsrisico’s zijn, zoals arbeidsongeschiktheid. Die kun je eenvoudig afdekken met een AOV.
Wat ook vaak gebeurt: je wordt als ondernemer veel drukker. Dat kan betekenen dat je balans tussen werk en privéleven scheef loopt. Misschien realiseer je je dit niet, maar het risico op overspannenheid en ziekte is in die situatie groter. Groei is daarom ook een goede aanleiding om een AOV af te sluiten.
6. Nu. Het ultieme moment
Waarom zou je wachten op een bijzondere aanleiding? In de wereld van verzekeren is het altijd wijzer om een calamiteit voor te zijn. Dat is de kern van elke verzekering: je verzekert je tegen de gevolgen van een ongeval, of van ziekte. Dat doe je niet nadat je het ongeluk hebt gehad, of als je een ziekte al hebt opgelopen.
Natuurlijk kan het zijn dat je bezwaren hebt om het nu te doen. Denk aan de vraag of je je de premie wel kunt veroorloven. Of de vraag of je nu wel tijd hebt om de aanbieders te vergelijken. Misschien denk je er wel over om het risico op een andere manier af te dekken.
Hoe dan ook, voor jezelf bepalen of je een AOV nodig hebt, kost gewoon een uurtje van je tijd. Plan daarom tijd in je agenda in om dit uit te spitten. Ook om een paar duidelijke keuzes te maken. Dit zijn de belangrijkste zaken waar je op moet letten bij het afsluiten van een AOV.
