5 Tips & trucs voor zelfstandig ondernemers
Risico’s horen erbij in het leven van een ondernemer. Of je nu start met je onderneming, of flink groeit, je moet je geregeld afvragen of de risico’s die je op je neemt wel acceptabel zijn. Wanneer is het beter om je te verzekeren?
Lees de 5 tips hoe je verstandig met je risico’s omgaat.
1. Breng je ondernemersrisico’s in kaart
Voor de meeste ondernemers begint het met bewustwording van je risico’s. Want wie geen inzicht heeft in zijn risico’s, wordt er zomaar door verrast. Met een brief van de advocaat van een ontevreden klant of leverancier. Met een grote klant, die jouw factuur maar niet betaalt. Of met een schade aan het interieur die je per ongeluk hebt veroorzaakt bij jouw klant. Ben je niet verzekerd, dan betaal je de reparatie zelf. Je kunt dus maar beter voorbereid zijn.
Maar waar moet je beginnen? De hierboven genoemde ondernemersrisico’s kun je je goed voorstellen. Maar de precieze risico’s verschillen per ondernemer en per soort onderneming. Een schilder loopt eerder het risico op het veroorzaken van verfschade bij klanten, dan een websitebouwer. Een financieel adviseur kan met een foutief advies weer meer grotere financiële ellende veroorzaken, dan een schilder met een verfvlek. Dat roept de vraag op: welke risico’s zijn voor jouw onderneming belangrijk om af te dekken? En bovendien, hoe voorkom je dat je een voor jou relevant bedrijfsrisico over het hoofd ziet? Daarvoor heeft Centraal Beheer een handige tool: de Risicoscan. Deze gratis online tool geeft je in enkele minuten inzicht in de belangrijkste risico’s die jij als ondernemer loopt. Zo weet je waar de gaten vallen in jouw bedrijf.
2. Spreid je risico’s door slim te ondernemen
Als je de Risicoscan doet, zul je merken dat je veel risico’s op de koop toeneemt als ondernemer. Voor andere risico’s zul je je verzekeren. Maar er zijn ook veel risico’s die je kunt terugdringen met eenvoudige maatregelen. Wil je bijvoorbeeld de kans op conflicten met klanten en leveranciers verkleinen? Overleg dan vooraf leveringsvoorwaarden. Stel algemene voorwaarden op en laat die desgewenst toetsen door een jurist. Dit kan bijvoorbeeld bij LegalGuard (hieronder vind je meer over deze service). Publiceer die voorwaarden op je website en stuur ze bij offertes en contracten mee aan je zakenpartners. Controleer ook de website van jouw branchevereniging – deze bieden standaard leveringsvoorwaarden soms gratis aan.
Nog een tip: zorg altijd voor goede kopieën van je administratie en je organisatieprocessen. Stel ook een back-upscenario op: wat te doen in het geval dat je alles zou verliezen? Zo ben je beter voorbereid op calamiteiten die je bedrijf ernstige schade kunnen opleveren.
Heb je een bedrijfspand? Verdiep je dan eens in jouw risico op lekkages. Organiseer goede vluchtwegen in geval van calamiteiten, maar beveilig je ook tegen inbraak. En werk je met gevaarlijke stoffen? Denk dan na over hoe je brandgevaar indamt. Met slimme maatregelen, maak je jouw onderneming er stukken veiliger op.
3. Verzeker je tegen wat je niet kunt betalen
Je kunt je tegen alles verzekeren. Maar lang niet alle verzekeringen zijn voor jou nodig. Voor wie slim wil omgaan met verzekeringen, geldt de vuistregel: verzeker je tegen risico’s die je zelf niet kunt betalen. Verzeker je altijd tegen die zeldzame risico’s, die jouw onderneming omver zouden kunnen trekken. Neem bijvoorbeeld een schade die jij veroorzaakt met je bedrijf, die zo’n grote schadevergoeding oplevert, dat je die als ondernemer niet kunt betalen. Omdat de meeste van die risico’s zich zelden voordoen, zijn de bijbehorende premies relatief laag.
Om welke ondernemersverzekeringen gaat het hier? Denk aan de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB), die de materiële schade en de letselschade waarvoor jij als zelfstandig ondernemer aansprakelijk bent, vergoedt. Als je aansprakelijk wordt gesteld voor een vijf- of zescijferig bedrag – of erger –, dan kan deze verzekering ervoor zorgen dat je je bedrijf gewoon kunt voortzetten – een grote geruststelling.
Maar vergeet ook de zakelijke rechtsbijstandverzekering niet. Daarmee krijg je toegang tot juridisch advies – prettig als je met een ontevreden klant of leverancier te maken krijgt. De premies van deze verzekeringen zijn relatief laag en wegen goed op tegen het risico.
Andere verzekeringen kunnen voor jou het overwegen waard zijn. Denk aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), waarmee je je indekt tegen het risico op inkomstenverlies als gevolg van gehele of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Bij deze verzekeringsproducten doe je er goed aan om de kosten en het risico voor jezelf goed af te wegen.
Hier vind je een overzicht welke verzekeringen ondernemers in jouw branche vaak afsluiten.
4. Niet vergeten: privé is niet zakelijk
Veel zzp’ers denken dat ze met hun particuliere verzekeringen ook als zzp’er voldoende verzekerd zijn. Dat is helaas niet zo. Zodra je als zelfstandig ondernemer gaat werken, heb je een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven nodig. Ook heb je voor je bedrijfswagen een aparte zakelijke verzekering nodig. En maak je veel zakelijke reizen? Dan is je particuliere reisverzekering ook niet meer voldoende – en heb je een zakelijke reisverzekering nodig. Hetzelfde geldt voor je rechtsbijstandsverzekering.
5. Onverzekerd en schade? Geen nood
En wat als je dan toch schade maakt, of aansprakelijk gesteld wordt? Hoe kun je als onverzekerde ondernemer daarmee omgaan? Juridische diensten zijn altijd in te schakelen. Als allround dienstverlener biedt Centraal Beheer ook juridische diensten aan. Met LegalGuard kun je als ondernemer (en als particulier) gericht diensten inkopen. Mocht je dus een contract met een van je medewerkers willen openbreken, een debiteur tot betaling manen of een geschil over je bedrijfswagen met een garagehouder willen oplossen, dan kun je daar advies op maat inkopen.
